يأتي الكثير من الوافدين للعمل في ألمانيا لفترة محدودة فقط. ولكن نظرًا لأن تأمين التقاعد إلزامي ، فإن معظمهم يساهمون في معاش تقاعدي ألماني واحد على الأقل أثناء وجودهم هنا. عندما ينتقلون إلى الخارج ، ماذا يحدث لتلك المساهمات؟ يشرح تطبيق مستشار التقاعد Horizon65 ما تحتاج إلى معرفته.
أي شخص يعمل في ألمانيا سيواجه عاجلاً وليس آجلاً معقدًا وليس من السهل دائمًا فهم نظام أحكام الشيخوخة وتأمين المعاشات التقاعدية. وعلى الرغم من أن مستوياتها الثلاثة – معاشات الدولة والمعاشات المدعومة والمعاشات الخاصة – معقدة بما يكفي عندما تكون في ألمانيا ، فإنها تصبح أكثر تعقيدًا إذا قررت في أي وقت مغادرة الجمهورية الفيدرالية وسحب معاشك التقاعدي في مكان آخر.
إذا كنت تخطط لقضاء تقاعدك خارج الجمهورية الفيدرالية ، فستكون قد اكتشفت بالفعل أن موضوع ما يحدث لمعاشك التقاعدي نادرًا ما تتم مناقشته. في هذا المقال ، نلقي نظرة على بعض المشاكل والعقبات والخصائص الشائعة التي يواجهها الوافدون الذين ينتقلون إلى الخارج عندما يتعلق الأمر بالمعاشات التقاعدية الألمانية.
تحقق من الضرائب
أول الأشياء أولاً: يجب أن تعلم أن جميع المعاشات التقاعدية تخضع للضريبة في ألمانيا. بغض النظر عما إذا كان معاشًا حكوميًا أو نظام معاش مهني أو معاش Riester أو تأمين معاش خاص ، يجب إبلاغ مكتب الضرائب بجميع مزايا التقاعد التي قد تتلقاها – في ألمانيا أو في الخارج -.
في أسوأ السيناريوهات ، قد يعني هذا أنك تجد معاشك التقاعدي خاضعًا للازدواج الضريبي – وهو عندما تطلب كل من ألمانيا وبلد إقامتك ضرائب على دخل معاشك التقاعدي.
لهذا السبب ، يوصى بشدة بمعرفة ما إذا كانت هناك اتفاقية ضريبية بين البلدين. تنظم هذه المعاهدات الدولة التي لها الحق في فرض ضرائب على الدخل وكيفية إدارته. يمكنك مراجعة الموقع الإلكتروني لوزارة المالية الفيدرالية للحصول على مزيد من المعلومات حول المعاهدات الضريبية.
يجدر أيضًا أن تضع في اعتبارك أنه إذا كنت تخطط للبقاء في الخارج بشكل دائم (أطول من ستة أشهر) ، فستخضع لمسؤولية ضريبية غير محدودة. هذا يعني أنك لا تحصل على إعانة أساسية وأنك تفرض ضريبة على دخلك من اليورو الأول. لا يمكنك أيضًا الاستفادة من أي من البدلات أو الخصومات الممنوحة للمقيمين الألمان ، مما يعني أن العبء الضريبي قد يكون أعلى.
ماذا يحدث لمعاشك التقاعدي الحكومي؟
الشيء المميز في نظام التقاعد الحكومي هو أنه إلزامي في ألمانيا. في حين أن جميع أنواع استحقاقات المعاشات التقاعدية الأخرى هي نتيجة لقرار استثماري واع ، فإن معاش الدولة هو مساهمة إلزامية. لذلك ، بالنسبة للغالبية العظمى من الموظفين ، لا مفر منه.
إذا قررت مغادرة ألمانيا لاحقًا ، فسيحدث أحد أمرين لمساهماتك في نظام التقاعد الحكومي.
بالنسبة لمجموعة محدودة للغاية ، من الممكن استرداد مساهماتك في المعاش التقاعدي. وهذا يشملك إذا كنت قد دفعت في نظام المعاشات التقاعدية لمدة تقل عن خمس سنوات ولكنك لم تكمل بعد ما يسمى بفترة التأهيل ولا يحق لك الحصول على معاش تقاعدي. عادة ما يكون هذا الخيار متاحًا فقط للمواطنين من خارج الاتحاد الأوروبي.
إذا كنت قد دفعت أكثر من خمس سنوات ، فلن يكون أمامك خيار سوى الانتظار حتى سن التقاعد والبدء في سحب معاشك التقاعدي الألماني في الخارج. الخبر السار هو أن تحويل معاشك التقاعدي إلى حساب بنكي أجنبي ليس مشكلة – استحقاقات التقاعد المتراكمة مستقلة عن مكان إقامتك وتبقى كذلك مدى الحياة. أينما كنت ، يمكنك الاستمرار في تلقي الأموال واستخدامها لتمويل تقاعدك.
ماذا عن معاشات Riester؟
يعتبر معاش Riester منتجًا مثيرًا للاهتمام للغاية ، وهو مناسب للعديد من الأشخاص المختلفين في العديد من الظروف المختلفة. لسوء الحظ ، يأتي هذا التنوع بسعر: مستوى عالٍ جدًا من التعقيد. هذا هو أيضا عيب عندما يتعلق الأمر بالسفر إلى الخارج.
أي شخص لا يزال في مرحلة المساهمة مع معاش Riester الخاص به ثم يغادر ألمانيا لم يعد مؤهلاً لتلقي المزيد من الإعانات والبدلات من الدولة الألمانية ، لأن هذه المزايا المالية مرتبطة بإقامتك في ألمانيا.
يعتمد ما يحدث لمساهماتك والمزايا المالية التي تلقيتها من الحكومة على وجهتك بعد ألمانيا. لن يُطلب من أي شخص ينتقل إلى دولة أخرى في الاتحاد الأوروبي أو إلى المنطقة الاقتصادية الأوروبية الموسعة سداد أي شيء ويمكنه صرف المبلغ عن البرنامج عند تقاعده.
تختلف الأمور إذا انتقلت إلى خارج الاتحاد الأوروبي. في هذه الحالة ، ستطلب منك الحكومة الألمانية سداد أي مبالغ إضافية استلمتها في حساب Riester الخاص بك – على أبعد تقدير ، بحلول وقت تقاعدك. هذا يعني أن مخطط Riester يفقد أحد الأشياء الرئيسية التي تجعله مربحًا. لذلك فهي مناسبة فقط للأشخاص الذين يريدون قضاء حياتهم كلها في أوروبا. يجب على أي شخص يخطط للتقاعد في مكان آخر أن ينأى بنفسه عن هذا النظام.
المعاش الأساسي (Rürup) و BAV
يتم التعامل مع المعاشات التقاعدية من أنظمة معاشات الشركة (BAV) والمعاش الأساسي (Rürup) بطريقة مشابهة جدًا لمزايا التقاعد الحكومية.
المساهمات التي تم تقديمها بالفعل من المستحيل عمليا استرجاعها في كلتا الحالتين. بدلاً من ذلك ، ستحصل (عندما تبلغ سن التقاعد) على استحقاق معاش تقاعدي يظل مستقلاً عن مكان إقامتك.
نظرًا لأن كلا المتغيرين يعملان بمزايا ضريبية عند الدفع وليس عن طريق البدلات ، فإن دفع مزايا المعاشات التقاعدية يكون أيضًا أقل تعقيدًا: فمن الممكن تحويل كلا المعاشات التقاعدية إلى الخارج.
تأمين التقاعد الخاص
ربما يكون أبسط وأوضح شكل من أشكال المعاشات التقاعدية هو ما يسمى بتأمين المعاشات الخاصة ( Private Rentenversicherung ). نظرًا لأن هذا ينطوي ببساطة على عقد بين المدخر ومؤسسة مالية ، يتم تقليل المتطلبات الحكومية إلى الحد الأدنى.
الحذر مطلوب فقط مع الشروط الدقيقة للعقد ، حيث يمكن أن تختلف بشكل كبير اعتمادًا على المزود. ومع ذلك ، يمكن دفع معاشك التقاعدي الخاص في نهاية المطاف تقريبًا في أي مكان في العالم دون أي مشاكل أو استقطاعات.
هل تريد التخطيط لتقاعدك ومعرفة أفضل طريقة للادخار؟ قم بتنزيل تطبيق Horizon65 للتحكم في التقاعد واكتشاف مقدار الأموال التي تحتاجها للتقاعد جيدًا.
